拍拍贷章峰：经过验证的大数据更有价值

    　　10月30日，由中国人民大学高礼研究院和融360联合主办的“2015年普惠金融CRO全球峰会”在北京召开。本届峰会以大数据风控为主题，旨在探求中国互联网金融机构的有效风险管理路径，共同探讨大数据风控的技术创新和商业价值。

　　中国人民银行原副行长吴晓灵，中国投资有限责任公司原副总经理谢平，美国Lending Club首席风险官陈超美，以及拍拍贷首席风险官章峰等来自传统金融和互联网金融界的多位专业人士受邀参加了会议。

　　互联网金融面临征信大难题

　　近年来，互联网金融在全世界蓬勃发展，但仍处初级阶段。从2005年全球首家P2P平台ZOPA在英国成立，到2007年国内首家纯线上P2P平台拍拍贷成立，仅相隔一年，互联网金融在全球的发展处在同一起跑线上。

　　与传统金融行业一样，把握风控仍是互联网金融面临的命脉。如何高效解决因信息不对称而引发的信用风险问题是全球互联网金融公司面临的共同挑战，而相比于欧美国家，国内企业面临的环境更为恶劣。

　　拍拍贷首席风险官章峰在参与“大数据风控的技术创新：银行VS.非银行金钩”的论坛中提出，中国征信渗透率远低于美国，国内征信白板用户近10亿，且央行征信系统尚未对互联网金融企业开放，这是目前整个行业在风控方面面临的重大难题。

　　事实上，早在2007年拍拍贷就意识到，开展网络借贷业务，即使可以参照美国较为成熟的信用评级系统，可借款人征信数据短缺，“锅里没有米”才是国内企业需要解决的首要难题。

　　交了学费沉淀的数据更有价值

　　“积累大数据，建立大数据模型是纯线上平台严把风控关的最佳途径。互联网时代，非信用卡人群生产、生活场景中的数据短缺、行为分析等问题会更容易解决。”章峰介绍，截至2015年9月份，拍拍贷累计为超过740万的白板用户建立了信用档案，覆盖了全国95%的县市。

　　经过8年的艰苦摸索，交了不菲的学费，拍拍贷基于一系列的大数据模型建立了“魔镜风控系统”，积累了经过风险验证的海量数据，也是互联网金融行业含金量最高的数据。除了验证了已婚人士比未婚人士逾期风险低这样普遍适用的结论，还得出了“填写身份证/银行卡号的速度在13秒的借款人信用情况更优，每慢一秒或者快一秒，逾期风险概率就会上升”这种基于互联网行为更精确的结论。

　　最后，在被问及“如何避免多头授信”的问题时，章峰表示，长远看来还应仰仗于国家花时间、花力气把整个国家的信用体系建立得更完善，同时也希望监管机构、央行能够将P2P等互联网金融机构的表型信息接入到征信系统中。就目前而言，业界同行的合作不应局限于数据分享，更重要的是数据分析和数据挖掘，便于全行业来识别和规避风险。

　　据了解，在担任拍拍贷首席风险官之前，章峰曾任职美国第一资本银行(Capital One)高级总监，是唯一一位被任命为执行风控决策官的华人，拥有12年以大数据分析支持市场，产品，风控决策的经验，累计参与和批准涉及信用风险的大型决策多达数十个。