客观看待P2P网贷平台利率问题
- 时间：2014-07-18
- 作者：秩名
- 来源：财讯中国 分享本帖：http://www.caixunchina.com/licai/201407181727.html
最近有个朋友问我现在做什么职业，我简单的告诉他就是网络贷款。他一听立刻激动起来：那不就是民间的高利贷么？还搬到网上了。我笑了笑，刚想跟他普及一下网贷的基本知识，他又接着问：那你们网贷的年利率一般有多少？我告诉他现在做的比较大的网贷平台像钱多多、拍拍贷、人人贷等在15%左右，由于是抵押贷款，安全性很高。而那些小一些网贷平台都超过20%，但是安全性实在不敢恭维。
朋友显然更加困惑，于是我只能从另外的角度循序渐进的详细解释：
风险与收益匹配原理是金融学重要原理，简单的说就是风险越大，就要求收益越高，否则就不会有人愿意购买这种产品。
在借贷产品中，银行从事的往往是风险最低的业务。银行一是对客户资质的审核最为严格，要求最高，同时一般都要求抵押物，因此这类信贷产品的总体特点就是低风险，自然地，其资金成本（即银行贷款利息）也相对较低的，这也是为何大家要借款首选银行的原因，按照目前银行贷款的利率，客户需要支付的月利大约为0.7%左右。
如果借款人无法达到银行的要求，或者想放大银行能够给予的授信金额，则这时就需要担保公司的介入。担保公司通过自己的内部控制措施，将借款人的信用放大，使得借款人能够得到贷款或者比原本银行给予的更多的贷款。当然，相应的，担保公司要收取担保费（通常是一次性2%-3%），作为担保公司替借款人承担了一定风险的补偿。因此，对于等级较差的客户，其风险较高，相应的付出的成本也较高。
对于短时间内急需用钱同时又无法完成银行贷款或者担保公司要求的必需程序的客户，则只能通过民间借贷或者网贷。考虑到该部分客户或者该种情形下借贷的风险进一步提高，因此自然地，投资人要求的收益进一步提高。按照现在市场的行情，如果借款人能够提供房产抵押的，一般月利在1%-1.5%左右，如果能够提供车辆抵押的，月利在2%左右，如果无法提供抵押物，即无抵押借款的，则很少有人愿意涉及。主要是风险太高，以至于你愿意付高息都没人愿意出借资金了。
综上所述，不难看出，其实大众对民间借贷或者P2P网贷的看法有一定的偏颇之处。客观的讲，他们对满足不少商家短期资金需求有着重要意义，因为毕竟能够符合中国传统金融所求的资质和条件的企业或者个人占所有资金需求者的比例是很小的，而且由于传统金融在程序上的繁琐和复杂更加剧了这一窘境。而网贷在这方面起到了无法替代的重大作用。
我跟朋友举个例子，如果有一天你真的十分需要钱，并且马上要用，但无法通过银行等传统机构借到，也无法从亲戚朋友处筹措，那着急的你会怎么办？难道就真的不借了吗？或者有人愿意借给你，但由于高于银行贷款利息你就坚决不用吗？其实生意就是生意，借给客户与否完全是个考虑风险与收益是否匹配的问题，而不是什么关乎道德的事情。毕竟不能在我们遇到困难的时候总期望活雷锋会出现，反之，当别人遇到困难的时候我们也不一定会当活雷锋。毕竟在这个世界上大家的能力都是有限的。如果用一种理性的眼光来看待网贷较高的利率就会明白，这只是生意而已，无关其他。