智慧银行 e连生活——亿联银行行长戴兵谈特色化经营之路

吉林亿联银行成立于2017年5月16日，是东北首家获批筹建、首家开业的民营银行，也是一家以“科技为驱动、发展普惠金融为宗旨”的民营银行，为创新东北老工业基地的金融业态输入了一股“清流”。作为《中国金融家》的老朋友，戴兵曾多次接受本刊记者的独家专访。与以往不同，这一次她是以亿联银行行长这样全新的身份和角色，畅谈如何开拓民营银行特色化经营之路。清晰的思路、精湛的专业能力，以及雷厉风行、不惧挑战的爽朗性格，让她与这家创新型的民营银行紧紧地融为一体。

战略意义：振兴东北的一剂良方

“事实上，吉林并不缺少传统的商业银行，全国性的股份制商业银行已进驻9家。”在说到亿联银行之前，戴兵先向记者介绍了一组数据：截至2017年6月末，吉林省各类银行业金融机构5223家，其中法人机构126家，一级分行40家，二级分行66家，支行及以下4991家。这很好说明了亿联银行成立的重要战略意义——是吉林省构建多层次、广覆盖、差异化的金融生态系统，大力发展普惠金融的重要举措。亿联银行坚持做传统金融的补充者，积极审慎地开展创新探索，致力于为传统金融无法触达的长尾客户群提供优质金融服务。

吉林省人民政府在2017年的政府工作报告中明确指出，吉林亿联银行获批是吉林省全面深化改革的重要成果之一，是多年来发展民营经济、推动现代高端服务业发展的重要成果。

“作为东北第一家获批牌照的民营银行，亿联银行应积极参与到改善东北金融环境、创新金融产品的工作中，成为振兴东北的一道‘良方’。”国家发改委振兴司在部署新兴产业集群、支持东北地区民营经济发展改革相关工作中也特别提到亿联银行，并赋予了殷切的期望。

“大家都希望民营银行成为当地最具活力的金融机构，这也是我们努力的目标。”话题回到亿联银行，戴兵指出，亿联银行要让普惠金融更接地气，为民众带来完全不一样的新体验，为当地银行业态注入一种新气象。“亿联银行的筹建和成立，要特别感谢国务院及有关部委、中国银监会、吉林省委、省政府、吉林银监局的高度关怀和积极推动。”戴兵告诉记者，在筹备初期，吉林银监局配置优秀监管资源，积极督导亿联银行建立规范的公司治理体系和机制，严控筹建过程中的各类潜在风险，秉承依法合规监管，注重创新工作思路，及时向发起人传达并宣传解释民营银行设立有关政策，积极协助亿联银行顺利完成筹建工作，提供了细致的开业辅导和高效的行政许可审批。

开业以来，吉林银监局贴近发展实际情况，不断优化监管制度框架，促进民营银行科学可持续发展。在银监会《关于民营银行监管的指导意见》出台后，吉林银监局立刻约见亿联银行高管班子，帮助解读相关政策，对亿联银行的发展战略、市场定位等提出新的监管要求。同时，对新产品投放、业务发展情况和资产负债结构变化情况持续跟踪监测，及时总结经验和优化监管服务，提供优质、高效的贴身监管服务。

“新平台、新工作对我也是一种挑战。”从全国性股份制商业银行信用卡中心一把手，到民营银行行长，戴兵自身面临着角色的转型，但她说，不惧挑战，更喜欢挑战。

戴兵直言，目前她面临两大挑战：一是如何在风险可控的前提下运用最前沿的金融科技做好创新服务；二是如何坚守普惠金融定位，用智能化的金融服务解决好经济发展和需求结构不平衡不充分的问题。

正所谓“良才善用，能者居之”，迎接挑战，本身就是人类存在的意义。清楚地知道挑战和困难所在，戴兵依然信心十足：“我们要尽最大的努力，干成事，干好事，这不仅是对社会的回馈，也是对股东和董事会负责。”

智慧风控：形成全流程风险管理的四个闭环

银监会披露的最新数据显示，2017年第三季度，民营银行不良贷款余额8亿元，不良贷款率仅为0.6%，大大低于银行业的整体水平。

对于民营银行整体不良率较低的现象，戴兵认为，一方面是民营银行还处于发展初期，未经历完整信贷周期；另一方面则是民营银行谨慎经营、运用大数据等金融科技主动规避风险的结果。亿联银行在战略上将合规经营和风控管理作为立行之本，严守不发生系统性、全行性风险的底线，坚持依法合规经营的原则，将风险管理能力视为核心价值，全面管理各类风险。

“在防控风险的前提下实现投资收益，是金融创新的重要立足点和出发点。”戴兵指出，民营银行在市场的最前端，主要服务对象是对经济环境更为敏感的中小微企业，因此，亿联银行建立了高效安全的风控管理体系，多渠道收集授信客户风险信息和非传统融资信息，制定差异化风险策略，不断完善风险管理制度和流程。

一是开展全面风险控制体系建设，打造智能化风控模式。戴兵介绍说：亿联银行启动自主知识产权“DADeS风险体系”建设工作，实现四个闭环，即从客户准入到贷后管理的全流程风险管理闭环；数据训练、优化算法的数据与算法闭环；风险战略、资产质量、资源分配的逐层优化闭环；业务案例和数据交互闭环，全面提升风险管理的精准性与有效性。”

二是在人工智能平台建设方面，实现注册环节人证比对功能。将实时采集人脸照片与公安证件照进行比对应用到亿联银行APP中，用于客户身份信息校验。借力“吉大亿联人工智能实验室”项目，通过产、学、研相结合的方式，在行业风险管理共性问题上，如“反欺诈智能决策引擎”、“设备指纹”、“循环客户放款前欺诈甄别及风险评分”等方面寻求突破。

三是在策略模型层面，积极推进大数据平台建设。确保能够支撑大规模分析计算能力，兼容各种数据处理分析工具，汇总兼容各种结构化、非结构化数据。积极推动监测预警体系和熔断机制建设，充分考量科技和模型运用可能产生的系统风险和模型风险，在系统中同步设置了风险分级监测预警机制、关键节点预警熔断机制，在确保业务连续性、高效化、自动化的基础上实现风险控制。

四是前置风险管理动作，细化风险把控节点。戴兵告诉记者，亿联银行将风险管理动作前置，树立“合规创造价值”理念，严格落实银监会相关要求，通过完善制度流程体系、加强员工业务技能、开展合规文化建设等工作，保障全行经营管理的合规性。建立风险合规“三道防线”，实现业务事前、事中、事后的全流程管控。

发展愿景：打造最值得信赖的科技金融银行

“让人们的金融生活更便捷、更智能、更美好，是我们的奋斗目标；打造‘最值得信赖的科技金融大蓝筹’，是我们的发展愿景。”戴兵这样告诉记者。

戴兵在采访最后强调，“我们希望亿联银行提供的金融服务，能够连接多方合作者，搭建多个平台，融入多元场景，满足各类需求，将金融服务的触角延伸到传统银行的业务盲区，为人民做更多有意义的事情，让百姓生活幸福美好，获得更多满足感。”